Clientes estão preferindo BNPL ao crédito — Saiba por quê

Quando chega a hora de comprar, os consumidores merecem opções de pagamento — e é responsabilidade do varejista garantir que essas opções estejam disponíveis. Mas com altas taxas de juros e multas por atraso, os cartões de crédito podem não ser a escolha certa para os compradores. Uma pesquisa recente conduzida pela Sezzle e pelo studioID do Retail Dive revelou que, por muitos motivos, os consumidores estão optando pelo “compre agora, pague depois” (BNPL) — também conhecido como Pay in 4 — em vez de cartões de crédito como um método de pagamento justo e acessível. Embora os compradores da pesquisa tenham acesso a outras formas de pagamento (a maioria não teve acesso ao crédito negado nos últimos três anos), eles ainda procuram o BNPL.

Aqui estão cinco razões pelas quais os consumidores de hoje estão preferindo mais o BNPL e menos os cartões de crédito.

1. Para melhorar o orçamento e o fluxo de caixa

A compra responsável é o principal motivador do uso do BNPL. Metade dos consumidores usa essa opção para facilitar o orçamento e garantir o fluxo de caixa.

Com cronogramas de pagamento flexíveis e previsíveis, o BNPL oferece maior estabilidade financeira aos consumidores, permitindo que combinem o dinheiro que entra em suas contas com os pagamentos. Isso garante que o dinheiro esteja disponível quando necessário.

Pense no BNPL como outra ferramenta de orçamento: os consumidores podem usá-lo para distribuir pagamentos de forma que se alinhem com seus padrões de gastos e fluxo de caixa de semana para semana ou de mês para mês.

Em alguns casos, os consumidores podem até solicitar o adiamento de um pagamento BNPL ocasionalmente, sem penalidade. “Você consegue imaginar pedir a uma grande empresa de cartão de crédito para ajudá-lo adiando seu pagamento por alguns dias, sem fazer perguntas? Você acha que eles fariam isso?”, diz Nancy Eichler, que se juntou à Sezzle como vice-presidente sênior de marketing depois de passar mais de uma década na liderança de vendas no varejo.

2. Para evitar o pagamento de juros

Usar cartões de crédito geralmente significa pagar juros se você não puder pagar o saldo integralmente, ou taxas quando os pagamentos estão atrasados. Segundo a Transunion, o saldo médio dos cartões de crédito dos consumidores aumentou de $5,795 em janeiro de 2023 para $6,295 em janeiro de 2024. Desde 2010, os emissores de cartões de crédito aumentaram as taxas de atraso anualmente, atingindo $14 bilhões em 2022 e representando mais de 10% dos $130 bilhões cobrados aos consumidores em juros e taxas.

Muitas plataformas BNPL oferecem zero juros aos consumidores quando fazem os pagamentos pontualmente. Não é de se admirar que, de acordo com a pesquisa, 32% dos consumidores usem BNPL para evitar o pagamento de juros enquanto compram o que precisam. As taxas de juros dos cartões de crédito estão atualmente em torno de 22,63%, em comparação com 0% de juros quando os consumidores usam Sezzle e fazem seus pagamentos pontualmente. Mais de 94% dos usuários da Sezzle fazem os pagamentos antes ou no prazo.

Certos recursos da plataforma também podem ajudar os usuários a evitar esquecer seus pagamentos. “Uma das coisas que ouvimos frequentemente dos consumidores é o quanto eles apreciam os lembretes integrados da Sezzle,” diz Eichler. “Eles recebem notificações push, mensagens de texto e e-mails, para que recebam várias formas de comunicação para minimizar os pagamentos esquecidos que poderiam levar a multas por atraso.”

3. Para reduzir o uso de cartões de crédito

Alguns consumidores não se sentem confortáveis usando cartões de crédito, então procuram outras opções. Isso é verdade para quase um em cada três (28%) dos entrevistados que dependem do BNPL para evitar o uso de cartões de crédito, eliminando preocupações com:

• Vazamento de dados;
• Incorrer em dívidas;
• Controlar os gastos;
• Gerenciar grandes pagamentos mensais.

Os cartões de crédito também vêm com limites de gastos determinados pelo credor. Esse valor geralmente permanece virtualmente inalterado.

“Com um cartão de crédito, uma vez que você paga seu limite de $1.000, você retorna a esse mesmo limite de crédito de $1.000 imediatamente, e às vezes é tentador gastar mais do que você pode pagar,” explica Eichler. “Como os limites de gastos podem mudar com base nas circunstâncias, os BNPLs monitoram mais de perto — tudo com o objetivo de ajudar os consumidores a gerenciar melhor suas finanças. Por exemplo, se você teve dificuldades para fazer seu último pagamento BNPL, é possível que seu poder de compra caia temporariamente porque não queremos que os clientes se excedam. O objetivo é estabelecer parâmetros para facilitar gastos mais responsáveis.”

4. Para evitar armadilhas de dívidas

Como o BNPL permite que os consumidores comprem de forma responsável, eles podem selecionar uma opção de financiamento que funcione — e aderir a ela — evitando dívidas de longo prazo, contando com um plano de pagamento estruturado e flexível. Na verdade, 27% dos entrevistados usam BNPL para fazer exatamente isso.

A grande maioria (87%) dos consumidores pesquisados também afirma que não tem dificuldade em fazer os pagamentos do BNPL pontualmente: em vez de fazer compras “desesperadas” ou gastar além de suas possibilidades, os entrevistados estão claramente optando por comprar agora e pagar depois — e priorizando fazer os pagamentos quando devidos. Pagamentos sem juros e opções de pagamento parcelado disponíveis com o BNPL ajudam os consumidores a manter a dívida sob controle.

O mesmo pode não ser verdade se esses consumidores tivessem que fazer pagamentos de cartão de crédito todos os meses. Por exemplo, este calculador de pagamento mínimo de juros do Bankrate mostra como os juros podem rapidamente criar mais dívidas. Considere um saldo de $500 a 22% de juros (a taxa média de juros de cartão de crédito), o calculador revela o seguinte: o pagamento mínimo de $15/mês levaria 52 meses para ser quitado e resultaria em $279,81 em juros.

5. Para construir histórico de crédito

Finalmente, um quarto (25%) dos compradores pesquisados usam o BNPL para construir seu histórico de crédito. Relatando um histórico de pagamento preciso a uma das principais agências de crédito, algumas plataformas podem ajudar os usuários a aumentar suas pontuações de crédito ao longo do tempo. Por exemplo, a Sezzle oferece uma opção de adesão: os consumidores podem escolher se desejam que seus comportamentos de pagamento sejam relatados às agências de crédito.

“Isso permite que um grupo mais amplo de consumidores construa um histórico de pagamento positivo para que, quando solicitarem crédito ou um cartão de crédito, haja prova de pagamentos pontuais e de quanto tempo eles pagaram suas contas,” diz Eichler.

BNPL: Uma poderosa ferramenta de compra

Oferecer BNPL como uma opção de pagamento é tudo sobre flexibilidade e empoderar os consumidores a gastar de forma responsável e dentro de seus limites.

“Oferecendo BNPL, os varejistas podem ajudar os consumidores a adicionar outra ferramenta ativa às suas carteiras,” enfatiza Eichler, “e isso está se tornando mais necessário. Se você não está proporcionando acessibilidade aos seus produtos permitindo que os consumidores comprem usando a forma de pagamento e a plataforma BNPL de sua escolha, então isso é um desserviço — não só para o consumidor, mas também para você como varejista. Eles não conseguem comprar produtos nas formas que funcionam melhor para eles; enquanto isso, você perde vendas.”

Imagem: Envato
Informações: Retail Dive
Tradução: Central do Varejo